Пълно ръководство за изчистване на лошата кредитна история

В последните години все повече хора прибягват до кредитиране като средство за финансиране на лични или бизнес цели. Покупка на жилище, ремонт, автомобил, образование или стартиране на бизнес – всичко това често се осъществява чрез банково или небанково финансиране.
Но какво се случва, когато поради непредвидими събития, икономическа нестабилност или просто натрупани задължения, кредитът не може да бъде обслужван редовно?
Резултатът е т.нар. „лошо ЦКР“ – негативна кредитна история, която може да блокира бъдещите ви финансови възможности.

Какво представлява Централният кредитен регистър (ЦКР)?

Централният кредитен регистър (ЦКР) е база данни, поддържана от Българската народна банка (БНБ). В него се съхранява информация за всички кредити, отпуснати на физически и юридически лица от банки и небанкови финансови институции.
Регистърът съдържа данни за:

• текущи и погасени кредити;
• просрочени задължения;
• съдлъжници и поръчители;
• предприети действия по събиране на вземания;
• промени в договори за кредит.

Институциите са длъжни да подават информация ежемесечно – до 15-о число на следващия месец – за всички кредити и настъпили изменения. Това означава, че всяко просрочие или неизпълнение бързо става видимо за всички банки и кредитни организации в страната.

Как се формира кредитната история и защо е толкова важна?

Вашата кредитна история отразява поведението ви като кредитополучател – дали плащате навреме, имате ли просрочени задължения, ползвали ли сте рефинансиране и т.н.
Тази информация определя кредитния ви рейтинг – показател, който банките използват, за да оценят риска при отпускане на заем.

• Добър кредитен рейтинг означава висока надеждност и по-голям шанс да получите кредит при изгодни условия.
• Лош кредитен рейтинг (или лошо ЦКР) сигнализира за риск – банките могат да ви откажат финансиране, да предложат по-високи лихви или да изискат обезпечение и поръчител.

Негативните последици от лошо ЦКР не се ограничават само до отказ от кредит. То може да ви попречи да сключите договор за лизинг, да наемете жилище, да кандидатствате за бизнес кредит или дори да получите по-добри условия по банкови продукти.

Как се стига до лошо ЦКР?

Лошата кредитна история възниква при:

• забавени или пропуснати месечни вноски;
• неизплатени задължения по кредитни карти;
• предсрочно изискуеми кредити;
• прехвърляне на дълг към колекторски фирми;
• съдебни или изпълнителни производства срещу длъжника.

Важно е да се отбележи, че ЦКР съдържа данни и за поръчителите – ако сте поръчител по чужд кредит и кредитополучателят не плаща, това ще се отрази негативно и във вашата кредитна история.

Лошо ЦКР при кредит, погасен по давност

Един от най-често срещаните казуси е свързан с кредити, които реално са погасени по давност, но продължават да фигурират като просрочени в Централния кредитен регистър.

Съгласно Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), вземанията по договор за кредит се погасяват с изтичането на петгодишен давностен срок, считано от датата на падежа или от момента, в който задължението е станало предсрочно изискуемо.
Давността може да бъде спряна (например при съдебен спор) или прекъсната (при предприемане на действия по принудително събиране). След изтичането на давността кредиторът губи правото си да събира дълга по съдебен ред.

Въпреки това обаче, кредитът често остава вписан в ЦКР, тъй като давността не се прилага служебно. Затова е необходимо предприемане на конкретни действия за заличаване.

Как да заличите лошо ЦКР при стар или погасен кредит

1. Извънсъдебно искане до кредитора

Първата стъпка е да изпратите писмено искане за заличаване на данните в ЦКР поради изтекла давност.
Кредиторът има право, но не и задължение да заличи вписването, освен ако не е налице съдебно решение. В някои случаи е възможно постигане на споразумение, при което длъжникът плаща част от задължението, а кредиторът се съгласява да премахне негативния запис.

2. Съдебен иск за установяване, че не дължите вземането

Ако кредиторът откаже или бездейства, може да се подаде отрицателен установителен иск. Целта е съдът да признае, че задължението е погасено и не се дължи.
След като решението влезе в сила, кредиторът е длъжен да заличи данните от ЦКР, а вие възстановявате чистата си кредитна история.

3. Погасяване на дълга

При пълно изплащане на кредита кредиторът подава информация към БНБ, че задължението е погасено. Записът остава видим още известно време (до 5 години), но вече не се счита за негативен.

4. Корекция на грешни или остарели данни

Понякога в ЦКР се появяват технически или административни грешки – погрешно отразени плащания, вече закрити кредити или дублирани задължения. В такива случаи имате право да подадете молба за корекция, като приложите доказателства (платежни нареждания, банкови извлечения, съдебни решения).

Как се подава молба за изчистване на ЦКР?

Молбата трябва да съдържа:

• вашите лични данни;
• описание на спорните записи;
• аргументи защо смятате, че трябва да бъдат заличени;
• доказателства в подкрепа на твърденията ви.

Искането се подава до съответната банка или институция, подала информацията. Ако получите отказ, можете да:

• сезирате Българската народна банка;
• подадете жалба до Комисията за защита на личните данни, ако смятате, че се обработват неверни данни;
• предявите съдебен иск.

Рефинансиране и възстановяване на кредитния рейтинг

След като заличите лошото ЦКР, е важно да възстановите кредитната си репутация. Това може да стане чрез:

• коректно обслужване на малки кредити;
• редовно плащане на битови и други задължения;
• избягване на прекомерна задлъжнялост;
• поддържане на стабилни приходи.

Рефинансирането от друга банка също може да помогне – получавате нов заем при по-добри условия, с който погасявате старите задължения и подобрявате финансовия си профил.

Кредит с лошо ЦКР – възможности и ограничения

Някои финансови институции предлагат кредити за лица с лошо ЦКР, но при:

• по-високи лихвени проценти;
• по-кратки срокове;
• изискване за поръчител или обезпечение.

Тези продукти могат да бъдат временна помощ, но крият риск от ново задлъжняване. Важно е да се консултирате с финансов или юридически експерт, преди да подпишете нов договор.

Кога да потърсите адвокат?

Ако:

• кредитът ви е погасен по давност, но все още фигурира в ЦКР;
• кредиторът отказва да премахне информацията;
• има грешни или неверни данни във вашия кредитен профил;
• имате нужда от съдействие при съдебен иск за установяване на недължимост;

тогава адвокат с опит в банковото и облигационното право може да ви съдейства за заличаване на вписванията, изготвяне на документи и представителство пред съда.

Лошото ЦКР не е окончателна присъда. С правилни стъпки, доказателства и професионална помощ може да възстановите кредитната си история и финансовата си стабилност.
Редовната проверка на вашия кредитен статус и своевременното предприемане на действия могат да предотвратят сериозни затруднения в бъдеще.